ＦＰのひとりごと

いつのまにか　５４年も生きてしまった・・

ブログに“半世紀も生きてきた”などとよく書くが

よーく考えてみれば半世紀ってなー重いねー　つくづく

『十年一昔』ってやつを５回だぜ　５回！　重くて当然だ

民衆が貧困や飢餓や内戦や迫害に苦しむ発展途上国では

実質の平均寿命は私以下の国が多いのではなかろうか

日本だって　明治から昭和初期にかけての平均寿命は４０才台だ

それを思えば　幸せな国の幸せな時期に生かしてもらったんだと思う

四十数年前のある日　小学校からの下校の道すがら

僕は　ふと　将来の大人になった僕を想像してみたのだった

それはなぜか　３０歳くらいの大人の僕を想定していた

なぜ３０歳だったのかは　いまとなっては想像もつかない

大人になった僕を小学生の僕は真剣に心配していた

“役場で手続きはできるだろうか”と・・

笑うなかれ　当時の僕は実に真剣に悩んでいたんだから

たぶん　役場の手続きというのが　小学生の僕にとっては

煩雑で大人にしかできないことの代表だったんだろうが

あの時の漠とした未来への不安感は今でも忘れられない

それから・・

心配していた役所の手続きも　何とかできるようにはなったが

半世紀生きてきた今でも　できないこと　わからないことだらけだ

いくつになったら　ホントの大人になれるのだろうか

答は遥として見つからない

2011.09.16：tnw：コメント(0)：[メモ/その他]

『ライフネット生命』　ふたたび・・⑥

先進医療で勝手に盛り上がって正規ルートをはずし
“あとは野となれ山となれ”的に飛び回ってフェードアウトが
我がブログのいつもの展開で　一面　醍醐味でもあるのだが？
今回は・・　今回だけは　必死に飛び跳ねたい衝動を抑えている
なんのことはない　一つぐらいは完結するシリーズがあったっていいからだ

ということで　なんとかここでこのシリーズを完結させよう！

【４０才男性－定期保険－死亡２，０００万－保険期間１０年】
この条件ならＬＮ社やネクスティア社などのダイレクト系の独壇場だ
月払保険料で

　　　　　漢字生保Ａ社　　　　７，９２０円
　　　　　ＬＮ社　　　　　　　　　４，９１０円
　　　　　ネクスティア社　　　　４，７４０円

確かに　この土俵では　ムチャクチャ安い！
ＣＭで若い夫婦が歓喜の声を上げるのも当然だ
契約件数が７万件を超えたらしいが　それもむべなるかな
でも　漢字生保の『定期付き終身』と同様に(１０年)更新型なので

　　　　　ＬＮ社　　５０才～　１１，５４６円
　　　　　　　　　　６０才～　２６，９２６円　

という更新という名の“加齢後の再契約”による保険料の値上げ
それも　保険需要が急増し　仕事も家計も忙しくなる年代での急激な値上げ
これはかなりきついと言わざるを得ないのに　更新も最長７０才までだ
残念ながら　平均寿命を全うするほとんどの日本人に保険金は払われない

それならせめてもの抵抗にと　４０～７０才までの３０年で契約すると

　　　ＬＮ社　　月１０，８１０円　(総額３，８９１，６００円)となり

更新型で加入の総額５，２０５，８４０円より１３０万円以上安くなる
これはしたり！　と膝を打ったまではよかったが
この契約方式（４０才～３０年分契約）なら　カタカナ系Ｏ社が

　　　Ｏ社　　　月９，８４０円　(総額３，５４２，４００円）と

安さがウリのＬＮ社より　このケースで３５万円弱も安くなる
さらに　Ｏ社の定期保険(正式名；解約返戻金抑制型定期保険)は
ＬＮ社の定期保険の保険期間(契約期間)が７０才を超えられないのに対し
Ｏ社のは　８０才はおろか９０才まで保険期間を設定することができる

（そこまでいったらもう一声　一生涯(終身)までという声も聞こえようが
　『終身保険』となると　カテゴリーが異なり保険料体系も大きく異なる
　ざっくばらんに言えば　貴方も私も人間誰しも必ず死ぬので
　終身保険は契約が有効である限り　必ず保険金の支払が発生する
　それに備えて　保険会社はしっかり“蓄え”をしておかなければならない
　その蓄えの分だけ保険料が高くなるわけで　単純には比べられないのだ
　終身保険は保険料は高いが　解約返戻金の返戻率はメチャ高い）

９０才までといえば　現状の日本人男女の平均寿命をカバーしており
７０才までの定期保険とは“もらえる確率”がかなりちがう

（ＬＮ社には　医療保険もあり　こちらは一転して終身型しかない
　いずれかの機会で　こちらも取り上げます　今回は・・）

ということで　
ライフネット生命・・
この新しい保険会社　業界の輝ける新星であることは間違いないし
業界に十分なインパクトを与える商品ラインナップであることも間違いない
しかし
もし加入を検討されるのであれば　まずは加入目的をしっかり絞り込み
絞り込んだゾーンに　あなたのチョイスが残っているかどうかを
しかっり確認されることをおすすめしたい　それからでも遅くはない！

Ｕ－－－ｍ　なんとか　なんとか　ヨレヨレになりながらも
完結したではないか　いやーー我がブログでは殆ど奇跡に近い
奇跡を目撃されたアナタ　ラッキーでしたねー　って！？
長い間　お付合いいただきましてありがとうございました

2011.09.13：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』　ふたたび・・⑤

先進医療！　と言われちゃうと
なんだか　まさに最先端の医療・治療技術で
いままで治らなかった病気まで治してくれそうな気がする
そういう側面は　たぶん間違いなくあるんだとは思うが・・
『先進』ということは　先に進んでいるということだ(当たり前だが)
マラソンランナーには　先行＋ブッチギリ型もいることはいるが
とはいえ　先行したからといって　トップでテープを切るとは限らない
健康保険がほんの一部しか適用されず(先進医療本体は完全自己負担だ)
保険会社の数学の専門家が厳格に見積もった保険料が月１００円というのも
先行逃げ切り型のランナーの実力を“そこそこに”見ているからだろう
だって“実力”が本物なら　健康保険が適用されてしかるべきだし
使用頻度？が高いのなら　月１００円では保険会社に利益は出ない
実力の一端(将来性)は認めるが　メダルの可能性は未定てなとこだろう

ちょっと時間のある方はネットで調べてみられるがいい
１００近い“技術名”が厚労省に指定されているが
『インプラント義歯』『陽子線治療』『重粒子線治療』・・
このへんくらいしか聞き覚えのある医学用語は出てこない
字面で追えば　なんとなく理解できるものもないではないが
でも　その先進性と“ありがたみ”は素人にはよくわからない
インプラントっていうと　最近は町の歯医者さんでもやっているが
“高級な入れ歯”感覚で治療ができるのかと思えばさにあらず
いろんな難しい条件がついて　尚且つ病院も限定されている
山形県の場合は　山大医学部付属病院だけが対象だ
がん治療における重粒子線治療は　最近よく耳にするが
対象医療機関は　千葉県・群馬県・兵庫県にしかない
これじゃあ　移動(転院)するだけで一苦労だ

私はＦＰとしてクライアントに先進医療を説明するとき
寿司屋でカウンターに座ったときの『時価』ネタで話す
学生のとき　カウンターで　『これ　と　これ』みたいに
ネタを無制限に“指名”して“オトナ食い”してみたかったのだが
私の前には　『時価』という最強の難敵が立ちはだかっていた
アワビ　ウニ　中トロ　なんかの前に『時価カード』が立っていた
時価って“とんでもない請求でも文句は言わせない”ってことでしょ
学生の分際で　そんなものを敢えて注文することなどできっこない
特にそれらを食してみたいという願望が強かったわけではないが
“食えるもんなら食ってみろ”みたいな態度が気に入らなかった
で　バイトの給料１０万円を懐に　ヤツラを完全制覇したのだったが
“廻る寿司”の絵皿に挑戦した時と大した違いはなかった(情けない！)

要は“時価！”と構えられれば　超高級で超高価に見えるが
値段に見合うような価値があるかと言えば　主観の領域になるということ
先進医療は　ネタが貴重(対象となる治療が限定されている)で
高価(重粒子線治療で約３００万円・陽子腺治療で約２８０万円)で
扱っている店も少ない(対象となる医療機関も限定されている)ので
まさに寿司屋の『時価』そのものだが　それ以上でも以下でもない
“月１００円に見合うリスク”という事実をよく考えてみるべきだ

ここで踏みとどまっておけば　これ以上の迷走はしない

　　『セーフ！』　ということで・・・

2011.09.12：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』　ふたたび・・④

このシリーズをまめにチェックしている奇特な方々
そろそろ頭の中が蒙昧してきてるのではありませんか
(“蒙昧”って南陽弁の“モーマイ”と同じ言葉なのだろうか？)
保険って　一見すると単純なものに思われがちですが
ところがどっこいぎっちょんちょん　なかなか奥の深いものなんです
単純を志向し　実際　単純に見えたライフネット生命ですら
我がブログでも一二の長編となるぐらいの分析を必要としている　
(そりゃー　迷走と編集能力の欠如が原因だろうって！　だよね)
商品は単純でも　そのポジションを見極めるのは　なかなかの難物だ
でも　ポジションを見極めなければ　その商品の価値は判断できない
怖いのは　わかったつもりになることです
本来　何十秒かのＣＭで　決して単純ではない保険を理解できるはずがない

一般の消費者にとって　保険というのはＣＭイメージの影響が大きい
最近のイメージ戦略で　ずばぬけて凄いと思ったのは
ズバリ！　『石川遼のような生命保険』(←第一生命『順風ライフ』)だ
今までも　松嶋菜々子　綾瀬はるか　宮崎あおい　地井武男・・
好感度の高い女優や俳優を使ってきたＣＭは多々あれど
そのイメージではなく“本人のような生命保険”という触れ込みは
長い生命保険業界のＣＭの歴史の中でも本邦初であろう
これ　言われた方は　どのように対応すればよいのだろうか？

『石川遼のような生命保険！』と言われて　
まず　あのゴルフでバンバン賞金を稼いでいる石川遼を思い出し
若い　賞金王　爽やか　親孝行　イケメン　スポーツマン　・・・
こんなイメージを思い浮かべてみて　それを保険に！・・・？　
って　できるわけねーだろ！　要求がムチャすぎるよ　これ！
賞金を稼いで爽やかでイケメンな保険・・　『出て来いや！』
本件は過激すぎるとしても　保険のイメージ戦略そのものは不変だ

たとえば　最近なにかと話題の『先進医療(特約)』
医療保険を販売しているほとんどの保険会社が　この特約を売り出している
ＣＭで　あれだけ『先進医療！』と叫ばれれば意識せざるを得なくなる
そうすると　あまり中身をチェックすることもなく必要に迫られてくる

　重病で重篤な状態→一縷の望み→先進医療→超高額な医療費＝自腹

こんなフローがイメージとして浮かんでくるのではなかろうか
そして　このイメージが嵩じると

　　　『お金で命が救えるならば・・』　　となり

なんだか　いつの間にか　“生活必需品”となっている

　　♪♪　ナイナイナイ　そーこがあぶないーー　♪♪

私の個人的見解としては　現時点では　先進医療特約　不要です
保険というのは　めちゃくちゃシビアに値付けをしているんです
リスクを徹底的に分析・考量し　絶対赤字にならない値付けなんです
その結果　付けた値段が　だいたい月に１００円ぐらいです　各社とも
仮に　１０年間払い続けたとしても１２，０００円にしかなりません
保険会社は　このリスクを“その程度”にしか見積もっていないんです
それはどうしてなんでしょうか・・

引っ張っておいて　　また　　　あ　し　た

2011.09.10：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』　ふたたび・・③

公平を期すために　いくつかのデータを提示しておこう

昨日の【４０才男性－死亡２，０００万円－７０才まで(３０年間)】
これ　４０才で加入して　５０才＆６０才で１０年ずつ更新したケースで
それぞれの保険料が
　　　　　　　　　　　　４０才　；　　４，９１０円
　　　　　　　　　　　　５０才　；　１１，５４６円
　　　　　　　　　　　　６０才　；　２６，９２６円
となるため
それぞれの１０年分の総額(３０年分)で　５，２０５，８４０円　となった

ＬＮ社の試算画面には　最初から【７０才まで】を選択することも可能で
それだと　保険料は　　４０才加入で　１０，８１０円　になる
『なんだ　高いじゃないか！』　と言うなかれ
こっちのタイプは　更新で保険料が上がっていくということがない
これを３６０倍(＝３０年分)してみると　３，８９１，６００円　となり
１０年ずつ区切って契約を更新していくという契約方法よりは
１，３１４，２４０円も払込保険料総額が安くなる
(ネクスティア生命には【７０才まで】はなく【５５才まで】がある)
ということは　ライフネット生命の定期保険に加入するなら

①ピンポイントでの保障がほしい場合(Ex.男系先祖が皆５０代で他界してる)
　→　心配な年代を含む１０年タイプに加入

②現時点から年金受給世代までの比較的長期の保障が必要な場合
　→　７０歳までのタイプに加入

こういうチョイスが賢いと言えるのではなかろうか

ここで　もうひとつのデータを提示しておこう
日本人の性向として　１０年間だけ保険加入するというのはかなりレアだ
私はＦＰとして　今まで数千枚の保険証券を診断してきたが
死亡保障に関して　１０年の定期保険１本だけだったことは一度もない
（法人の契約は別です　個人に限定すればということです）
ということは(実態は知りませんが)②のチョイスが多いかと推定される
ただＣＭで　『○○○○円安くなった！』と言っているのは
どう考えても　１０年の定期特約との比較だとしか思えないので
若い人なんかは　①の方のチョイスが多いのかもしれないが・・
②の７０才までの更新なしの定期保険だと実は面白い現象が起こる

カタカナ生保Ｏ社で
ＬＮ社と同条件【４０才男性－死亡２，０００万円－７０才まで】を試算

　　　　　　　保険料は　９，８４０円　だ！

３０年間では　３，５４２，４００円　となり
安さがウリのＬＮ社より　３４９，２００円も安いではないか！

明日は　この辺を徹底追及してみよう！

2011.09.08：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]

『ライフネット生命』　ふたたび・・②

『朝令暮改』と笑われようが
『朝三暮四』とののしられようが
(『１・２の三四郎』が映画化されていようが)
今回は　なんとしても完結させます　このシリーズ！

喜怒哀楽に衝き動かされ　激情をそのまま綴ったことはあれど
責任感がリビドーとなり　シリーズを再開→完結へと導くのは初めてだ
本来　当然のことなのだろうが　力まずにいられないのが我ながら情けない

ということで　まずは　おさらいから
(と思ったら過去に『おさらい』もアップされていたので　それを転載・・)

　　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇

□伊藤洋一氏が注目し　多くのビッグネームがバーンと出資した
　ライフネット生命(以下ＬＮ社)が業界に彗星のように現れた

□それは生命保険の募集・申込み・引受けをネット上で完結する
　全く新しいタイプのネット直販型の生命保険会社だった

□従来の保険会社につきもののハコ(ビル・土地・光熱費他)や
　人(高給の総合職社員＆全国津々浦々のセールスレディ他)などを
　大胆にカットすることにより保険料の大幅カットに成功した

□その標的は日本ではメジャーの『漢字生保』の『定期付き終身』で
　その中でも“死んだらナンボ”のナンボの部分＝定期特約が
　メインの標的であること

□実際に【４０才－男性－死亡；２，０００万円】で試算してみると
　
　　　　国内大手漢字生保Ａ社　　７，９２０円
　　　　ライフネット生命　　　　　　　４，９１０円
　　　　ネクスティア生命　　　　　　４，７４０円

ということで　ネット直販型の安さが浮き彫りになったのであった

　　　　　　　　　～2011.04.11『ライフネット生命ってどうなの？⑧』

　　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇　◇

がしかし
メタボの鬼と化す中高年で　同条件での保険料をチェックすると

　　　　５０才～１０年間　　　　１１，５４６円

　　　　６０才～１０年間　　　　２６，９２６円

と　鬼のような値上げが待っているだけでなく
７０才超は保険の更新ができないという非情な結末も待っており
上記のケースで４０才からの３０年間に５，２０５，８４０円支払っても
平均寿命を全うするであろうあらかたの日本人(女子も含む)は
契約した２，０００万円をもらえずに死んでいくのである・・

ここの仕組みを知っていて“割り切って”加入される方はいい
働き盛りのところのデンジャラスゾーンを“掛捨ての最安値で”
というコンセプトで　この保険を利用するのなら何の問題もない
(実は　３０年トータルでは最安値ではないのだが・・　それはあとでね)
そこは　ただ単に　業界に一石を投じたというだけのことではなく
従来商品の徹底的リニューアルで業界に新境地を開いたのは間違いない　
しかし
安いのは確かに安いのだが
それはあくまで漢字生保主力の『定期付き終身』との比較においてのみで
逆に　更新による保険料高騰の悲劇は『定期付き終身』と変わりはない・・

フーー　っつーことで思い出していただけましたでしょうか
こんなに“いっぱいいっぱい”のところまで引っ張っておいて
ここから“シャーネフリ”したなんてねー　
人間じゃねー　たた斬ってやる！！！
明日もがんばります！

2011.09.07：tnw：コメント(0)：[メモ/保険会社の実像]