ＦＰのひとりごと
保険会社の実像
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ライフネット生命(以下ＬＮ社)の見積保険料を比較検討する前に
“比較される側”の生保の仕組みを明らかにしておかねばならない 同じ土俵に上げたはいいが かたや力士 こなたレスラーでは困るからだ ＬＮ社が“安い”と言うからには“標的”とする標準モデルがあるはずだ ズバリ 標的は“漢字生保”の『定期付き終身』だ 漢字生保というのは その名の通り社名が全部漢字の生保会社だ まあ 皆さんがよく知っている老舗で相互会社が多い ちなみに 後発組の中で ソニー生命・オリックス生命などを“カタカナ生保” アリコ・アクサ生命・ＡＩＧエジソン生命などを“外資系生保” 東京海上日動あんしん生命・富士生命などを“損保系生保”という この中で圧倒的シェアを誇るのが漢字生保だが ＬＮ社は ここの主力商品である『定期付き終身』に的を絞ったのだ 『定期付き終身』の話をしたら それだけで１ヶ月はかかる それぐら言いたいことはあるが それじゃあ話が先に進まないので (このあたりを詳しく聞きたい方はセミナーにいらしてください) ポイントだけをお話すれば・・ １．死亡保障のほとんどは『定期保険特約』が担っている 要するに“死んだらナンボ”のナンボはほぼ『定期保険特約』だ ＬＮ社の『死亡保険』が比較するのは正にここの部分になる （『“定期”付き終身』の“定期”は『定期保険特約』のこと） ２．『更新型』と言われ １０年間で契約が更新されるタイプが多い 『定期保険特約』も当然ながら１０年で更新だ(＝保険期間１０年) ここんところを押さえておくと“安さのカラクリ”がよくわかる さあ ＬＮ社のサイトにアクセスしてみよう 試算画面を見ると『死亡保険（定期）』のところは 特に他をクリックしない限りは『保険期間』は１０年で固定だ これで土俵はバッチリ整ったではないか |
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“ ライフネット セイメイ ♪♪ ”
軽快なリズムに乗ってＣＭが流れる 『見積りトライ ○○編』 街なかで 夫がパソコンで試算した保険料の安さに 若い夫婦が顔を見合わせて驚いている “ ○○○○円安くなりました！！ ” “ ライフネット セイメイ ♪♪ ” いやー なかなかやるではないか 生活応援的な価格破壊的な匂いをプンプンさせている あーこられたら 若いネット世代なら一度は試算してみたくなる というわけで 私も職業的興味に駆られてアクセスしました と いきなり『プロが入りたい死亡保障ランキング�癸院�』ときた シチュエーションがわからないので『あっ そう』という感じ 俺も一応プロの端くれなんだけど聞かれたことは一度もない 日本の生保市場の圧倒的メジャー“漢字生保”関係者にも聞いてはいまい まあ そこんとこはいいとして 早速試算してみた 試算画面はシンプルこの上ない 生年月日と性別をインプットし 希望の保険金額(保障額)を入れると 死亡 ； 【○○○○】万円 → 月払保険料 ○○○○円 こうアウトプットされる こめんどくさい特約がないので 誰が試算しても同じ保険料だ Ｕ−−−ｍ 確かに安いぞ こりゃ！ では 明日は ちょっと具体的に分析をしてみよう |
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経済評論家でＴＶ等のコメンテーターなどでもある伊藤洋一氏
彼のコメントはいつも冷静かつ的確なのでブログは常にチェックしている 数年前に そのブログに『ライフネット生命』が登場した 業界のヌーヴェルバーグ的な扱いでだ 新し物好きで はからずも斯界に身を置く者として この情報を見逃すはずもなく すぐにチェックした 驚いた かなりベンチャー的要素の強い新興企業に マネックス 三井物産 新生銀行 セブンＦＧなどの ビッグネームがバンバン出資していたからだ もともと保険会社の敷居は高い 敷居というより壁だ 数年前に無認可共済を強制的に封じられたいまは 大企業傘下でもない限り ほぼノーチャンスと言える ライフネット生命は大企業系ではない 独立系だ 社長の出口治明 こやつ ただ者ではないと直感した 商品ラインナップは めちゃシンプルだ 『定期保険』『医療保険』『就業不能保険』しかない “漢字生保”の収益源である“特約”もなく いたってシンプルだ そして この会社の一番の“ウリ”は『ネットでの直販』だ ネット上でセルフで見積して 納得したらネットで申し込む 書類のやり取りはあるにせよ 基本はすべてネット上で完結する ゆえに 生命保険会社に付き物の 主要駅前にある 目立つ看板付きのでかいビル＋その底地＋光熱費etc. 二十代後半で八桁に到達するであろう総合職社員役員等の高年収 全国津々浦々に出没なさる膨大なセールスレディのお給料 こういうものをカットすることで余計な？経費もカットするという論法 いやー見事である ビジネスモデルとしても完璧だ ビッグネームが出資し 伊藤氏が賛同するのもむべなるかなだ 私も最初は“感心しきり”状態であった もしかして 私が最終的に目指すべきゴールなのかもとさえ思わせた しかーし ＦＰ的解析をしていくと いろいろと見えてくるのである これが！ |
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更新型の生命保険には“功罪”があるといった
ならば “功”の方も言っておかねばフェア−ではない 常日頃 中立・公正なＦＰをモットーとしている私としても ここんところはちゃんと言っておかねばならない！ ２０〜３０代の世帯で 夫がサラリーマン 妻が専業主婦かパート 子供が２人 こんなごくごく普通の世帯があったとしよう ここんちで加入している保険が更新型の定期付終身保険でした 保険料は夫の分だけで月払なら1万円台でしょう だいたい ここで夫が病気で急死してしまったとすると ここんちの暮らしは たちまち立ち行かなくなってしまう 交通事故や労災の被害者なら相手側の任意保険や労災保険で補償もあるが 労災に無関係な病気で亡くなった場合は社会保険からの給付もわずかだ そんなとき 生命保険から３千万とか５千万とか払ってもらえるのは “地獄に仏”で こんなありがたいことはない これを仮に“終身保険”だけでカバーしようとしたら 保険料は更新型の数倍は まちがいなくする 同じ保険金をもらうために要するコストは更新型が断然有利だ ここが更新型の“功”つまりメリットの部分だ が しかし よく考えてみていただきたい みなさんの同級生で“物故者”は何人ぐらいいますか ７０も過ぎれば“櫛の歯が欠けるように”となるんでしょうが それまでは あいつとあいつ・・ぐらいのもんですよね なにが言いたいのかというと 若くして亡くなってしまう人は極端に少なく 平均寿命をまっとうする人が圧倒的に多いということです 極端に少ない人たちのために安くて良質な保険を用意していただくよりも 大多数の人たちのために“それなりの”保険を用意していただきたい そう思うのが しごく当然でしょ ところが現実は何十年も保険料を払い続けてきて さあ これからというときに バーンと保険料が上がり しかも７０歳以降は大きな保障はほとんどなくなってしまう 一体なんのために何十年も保険料を払いつづけてきたのかと 首を傾げざるを得ない こういう仕組を理解してて加入してたのならまだいい 私に相談される方は それを知らなかった方がほとんどだ ある本に更新型の定期付終身は『不幸の宝くじ』だと書いてあった 若くして亡くなるのは不幸の極みだが 生命保険的には宝くじに当たるようなもんだと・・・ 言い得て妙である |
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このところ 立て続けに３件も
生命保険の“更新”に関するご相談をいただいている 更新に関するご相談はよくあることなのだが 今回は ３件が３件とも“最後の”更新に関するご相談 クライアントの年齢は５０代初〜６０代中盤と多少の開きはあるが いずれも“保険会社の事情”で最後の更新を迎える方たちだ 更新型の生命保険については 従来からその“功罪”について いろいろな論議があり マスコミにも取り上げられてきた このことについて書き出すと １冊の本が書けるくらいなので ことの詳細については また別の機会にしたいが 少なくとも最後の更新の案内には“罪”がいっぱい詰まっている 更新型というのは その名の通り１０〜１５年で契約が更新される 短期契約なので 若いときは安い保険料で大きな保障額にできる 考えてみれば リスクが低いんだから当たり前のことだ ところが 中高年の領域に入ってきての更新はきついことになってくる 保険料の算出が更新時点での年齢でやられるので メタボ真っ只中の中高年ではリスクが跳ね上がり 更新契約の保険料もバーンと上がってしまう もともとこういう制度なんだからしかたがない しかたがないんだけど現実に突きつけられる保険料を見て ただ唖然としてしまうしかない だってすごいんだもの 今回の３件では更新後の保険料が 現状と同条件なら 今までの保険料の２倍前後！！に跳ね上がる デフレ？なんて言われてる時代に同じ物の値段が倍に アパート契約の更新で こんなことをしたら入居者がいなくなってしまう でも保険の世界では さも当り前のように平然と請求してくる 健康体ならまだいい 新規でやり直す手もまだ残っている でも 持病があったり保険金の給付を受けてしまっていたら 新規で入り直すのはかなり困難で 言われるままに契約するしか 自分の身を守ることができなくなってしまう “理不尽” の一言！！ なんとかしてあげたいのに なんともできない そうならないように ご相談はどうぞ早めに！ |
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満４０才になるように生年月日を設定し【男】をクリックし
『死亡保険（定期）』の『保険金額』に【２０００】万円をセレクト
おおっと いきなり出ました
月払保険料 【 ４，９１０円 】！！！
で 頼みもしない『医療保険』と『就業不能保険』の保険料まで出てきた
なかなか商売熱心だのー ライフネット！
ここんとこを解説しだすと また数日を要すので ぐっとこらえて
【 ４，９１０円 】に話を戻そう
さあ この保険料 安いのかどうか！？
漢字生保の大手Ａ社の『定期保険特約』を同条件で試算すると
ジャーン 出ました
月払保険料 【 ７，９２０円 】！！！
なんと 実額にして３，０１０円 割合にして３８％も安い
まったく同じ保障内容にして約４割も安いんだから
こりゃ大きな顔をして『安い』と宣言したって誰も文句は言えない
この安さからは二つのことが導き出される
一つは なんといっても目の付け所のすばらしさだ
経費のムダを徹底的に洗い出し バサっと切り捨てる
このビジネスモデルだけで高い壁を乗り越えた ブラボー！
ま いわば“生保業界の流通革命”をやってのけたわけだ
もう一つは バサっと切り捨てられたムダな経費の方
そりゃあ 会社を維持するのにもろもろ経費はかかるんだろうが
なにも ここまでのっけることはあるまいに・・
この数字を眼前に突きつけられると そう思わざるを得ない
いやー ライフネットよ
君はいろんな意味で凄いことをやってくれた
それだけはどうも間違いのないことのようだ
でも
世の中には表もあれば裏もある
敏腕ＦＰ(？)が そこんとこを見逃すわけがない！？